第16章花钱是一门平衡的艺术
挣钱是技术，花钱是艺术
谁都清楚，挣钱是因为要花钱，但对待同样的钱，人生境界不同的人会有迥然不同的做法。
钱的不同的花法体现着不同的的人生认识，有的人醉生梦死，有的人得过且过，有的人在不断创造，有的人在体味人生。
所以说：“挣钱是技术，花钱是艺术。”
挣钱决定着你的物资生活，花钱则反映你的精神生活。
也许没有人会想到，从花钱的过程中可以看岀一个人的判断能力、公关能力和应变能力这些在职场上不可或缺的基本素质。
对于会花钱的人来说，工作是一件主动的、积极的事情，而不再是被动、消极、无奈、漫长甚至是痛苦的过程。
他们在享受工作的乐趣而不会感到工作是一种折磨。
这种感觉有点像逛街一样：你可以面无表情地走马观花，不断地抱怨着，无奈地辛苦着；也可以充满好奇和美感地浏览、鉴赏和选购，你不仅能够从中了解时代的进步与变化、市场的需求，欣赏他人的智能和创造力，通过“侃价”还能锻炼谈判以及交涉的能力……同样一件花钱的事情，有意者和无意者因心态的不同，往往就有着迥然不同的结果。
赚钱是本领，花钱是艺术，能挣会花的人才最值得称道，然而要作到这一点还真不容易。
中国人的传统消费习惯是量入为出，演变到后来就成了能省则省，一些合理的消费也被省略掉了。
而在西方消费观念不断侵袭的背景下，一批年轻人又走上了另一个极端，过度消费，当上了月光族。
实际上，过度节省和过度消费都不是健康的消费行为，都会对家庭生活带来不利的影响。
症状之一：花钱无计划成为月光族
张丽今年26岁，单身，是一家外企的行政人员，月收入3000元。
在花销上，张丽算不上大手大脚：为了减轻房租压力，她和同事合租了一套房子；晚饭一般都是自备优惠券吃洋快餐；衣物极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了每个月月底，张丽的工资依然花得光光的，毫无结余。
她总是抱怨：“我的钱都上哪儿去了？”
陈晓则不同。
他是一家公司的市场策划人员，平均月收入5000元。
可是这个大男孩虽然挣钱不少，花钱更多。
什么都敢玩，什么都敢买，偶尔还会向“哥们”借债度日，几乎每个月都是月头是“富翁”，月尾是“负翁”，工作三年了，还一点积蓄也没有。
拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号，每月工资花光光--张丽和陈晓就都属于时下非常“时髦”的“月光族”。
需要我们分析的是，这两人收入高低不同，花钱习惯不同，为何都陷入了“月光族”的泥沼中了呢？
陈晓的“月光”自然是源自“什么都敢玩，什么都敢买”，花钱过于大手大脚、毫无节制。
那么张丽呢？
原来，张丽花钱虽然不“大手大脚”，却非常缺乏条理性和计划性。
比如，她名为“合租”，却租的是一套房子，并不见得会比单租一间房子便宜；她吃的是打折的洋快餐，但会比自己在家做饭便宜么？
她买衣服不追求名牌，却追求“常换常新”，每个月买的“大路货”到底有多少件？
是否频率过高，是否买来后利用率很低。
类似她这样的花钱误区，还可以找出很多很多。
所以，无论是陈晓，还是张丽，都应该好好反思一下自己的生活习惯，尤其是消费习惯，若不想成为浩浩荡荡的“月光族”一员，不妨从以下几个方面加以改进。
处方
量入为出，有计划地花钱。
俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，月光族要控制消费欲望，最好能对每月收入和支出情况进行记录和“监控”，防止不必要的消费。
也可以采用非常实用的“信封”花钱法，就是把各项必需的开支事先作出预算，如买衣服时只能动用“服装”信封里的钱，外出就餐时只能使用“外食”信封里的钱，专款专用，保证不超过预算，就不会月光。
也可以在心理上设道防线，要求自己只能动用每个信封中的80%~90%的专用款，到月底有了节余，会很有成就感。
还有就是抵制各种优惠促销的诱惑。
买100送50，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“狂买症”。
对于月光族而言，这种看似优惠的消费一定要克制，告诉自己“想要”和“需要”不是一回事。
强制储蓄，逐渐积累。
每月发了工资，先拿出5%~20%存入银行，包括储蓄或投资基金等都可以。
另外，现在许多银行开办了灵活的储蓄业务，比如可以授权给银行，只要工资存折的金额达到约定的数额，银行便可自动将超额部分转为定期存款，这种强制储蓄的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
自己动手，丰衣足食。
正如张丽这样，吃快餐、吃饭店是一些单身族的通病，其开支有时占到月收入的三分之一还多。
建议单身族学习烹饪常识，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。
慎用信用卡，避免多开支。
“轻轻一刷卡，人生更潇洒”的表象往往掩盖了过度消费的事实，特别是对花钱无度的月光族来说，信用卡更是需慎用。
症状之二：过度节省影响生活质量
与年轻的“月光族”们不同，魏平夫妇是典型的“勤俭持家”。
32岁的魏平和妻子都是普通的工薪族，月收入分别为3500元和3000元。
两人有一个刚满周岁的孩子。
在妻子的精心操持之下，一家三口每个月的生活总开销基本维持在2500元左右。
月结余4000元左右，结余比例高达60%以上，全部存入银行。
“我们上有六旬老母，下有周岁幼子，工资收入又不高，所以很多时候不敢花钱。”
作为“夹心族”，魏平夫妇考虑到孩子未来漫长岁月里所需要的养育和教育费用，老母亲所需的养老和医疗费用，自己夫妻二人所需的养老保障，所以现在是“勒紧裤腰带过日子”，能省则省。
孩子出生一年来，除了给宝宝添置衣物、玩具等，妻子自己就买过两次新衣服，魏平则更是多年没逛过街了。
处方：
对于很多普通工薪阶层家庭而言，魏平也是颇有代表性的。
他们收入不高，各种未来有形或无形的生活压力，迫使他们遵循“以节俭为第一要义”的生活消费原则。
虽然他们的担心不无道理。
但从理财的角度讲，过于节俭、储蓄率过高并不见得是好事。
因为生活既要有长远的眼光，又是“活在当下”的。
在为未来做好充分的财务准备时，也要照顾到当前的生活质量。
“月光族”过分看重“及时行乐”，魏平他们则是太过担忧未来的负担。
只有在当下和未来的生活安排之间寻求到一个平衡点，才是理财的大境界。
为此，我们建议魏平等储蓄率过高、当前生活开支比例过低的个人和家庭，不妨适当增加当前的消费，有效地提高目前的生活质量，提升全家人目前的生活幸福感。
此外，这些储蓄率过高的家庭，往往还不太懂得如何在储蓄的基础上，更加有效地赚钱。
也就是说，他们目前仅学会“节流”，还不懂得“开源”。
一方面，可以将过多的储蓄转换为其他的各类投资工具，如基金、国债等，增加自己财富的积累速度，也可以适当缓解当前的“节流”压力，把部分原本打算存留的资金释放出来用作当前消费。
另一方面，可以拿出部分储蓄用于自身的技能培训，多给自己“充电”，增加自己将来在职场的竞争力，提高自己未来的收入能力。
将你的开销分类并且跟踪有问题的部分
我那时l1岁，刚从爸爸那里拿到一件礼物。
它是别人给我的所有礼物中最好的--l美元。
我以前从没拥有过1美元，至少不是一次拿到的。
在当时，对一个11岁的孩子来说，l美元是很大一笔钱，我和我8岁大的老朋友兼兄弟兼同伴提姆花了一整天的时间来计划如何花这笔钱。
计划的过程和买东西的过程一样令人激动；现在我还能够感觉那种快乐。
35年之后，我还记得我用那I美元买的一些东西。
5个红色的胡桃夹子。
5个紫色的胡桃夹子。
一个钢制的小火箭，可以把一颗玩具枪子弹放在里面，扔到天空中，当它落到人行道上时，会发出砰的一声！然后你可以放两颗子弹，再放三颗，一直放下去，直到再也放不下。
篮球卡。
阿奇漫画书。
一本超人漫画书。
一些塑料吸管，里面有那种粉状的甜食。
整个花钱的过程持续了两天。
这个时刻是何等美妙。
我现在已经47岁了，开始对那个生日进行思考。
我打开了电脑，看看在过去的几天中我花了多少钱。
1543.05美元。
你知道我把这些钱花在什么上了吗？
不知道，你当然不会知道。
令人难过的是，我自己也不知道。
我能回忆起36年前我花掉的l美元.却一点都想不起上个星期我是如何花掉1543.05美元的。
对47岁的人来说，花钱只是一系列琐碎的事务之一。
这真的很危险，不是吗？
我们变得和我们所作出的花钱决定完全分离开，就像有一架自动驾驶仪。
如果我们认为需要这件东西.我们就买下它。
如果我们想要一件东西，我们就买下它。
账单到期了，我们付钱。
但是这完全是自动的，乏味的。
有时我们甚至同意拒受自动账单支付服务。
钱从我们的账户里划去，完全自动地消失了。
所以，如果我们对所花的钱毫不留意，就没有什么钱可以存下来，这又有什么可以惊讶的呢呢？
如果你真的想要改变你的生活，想在经济上变得更为独立，你开始留意。
你可以通过记录每一笔开销来做到这一点。
如何做？
首先，坐下来，拿一支笔和一张纸，列出开销清单，列出花费的分类。
为了帮助你理解，下面我们进行分类：
电器设备
有线电视
汽车（购买与维修）
汽车保险
汽车牌照
慈善行为
圣诞礼物
互联网
衣物
家居装饰
牙医
水电费
食品
暖气
杂项
眼镜
生日礼物
房屋保险
房屋维修
人寿保险
电话
财产税
学校午餐
度假
医药费
会费
联邦税
本州税
联邦社会保险捐款
接下来，打印出你的分类清单，把它贴在你的账单登记簿上。
每次你买了东西，都要在账单登记簿的分类清单上注明。
在月末，将账单登记簿上的所有信息转移到你最喜欢的个人财务电脑程序中。
每个月将详细的分类报告打印出来，仔细地进行检查。
向自己提出些问题，例如：
·我们的钱去哪里了？
·我们是否真的需要在这方面花这么多的钱？
·噢，不，今年12月份我们比去年12月多花了两倍的暖气费。
我们是否需要修理那扇窗？
·我们花在食品上的钱增加了50%。
为什么？
仔细地进行计划，像一个11岁的孩子一样花钱。
买那些你在36年里都会记得的东西。
如何避免买车的五大误区
买车再等等
王女士家庭是三口之家，有一小孩。
夫妻俩每月净收入共7000元，收入稳定，且都有医疗保险、养老保险、住房公积金。
每月家庭3人开支3500元。
资产方面，在昆山市城北有自住房1套，面积127平方米。
买房时一次性付款，向人借款80000元，可分期归还；现金50000元、股票原投入80000元（全部被套）、基金10000元。
王女士想咨询：1.有购车打算，不知道过几年购买合适？
2.10年后想换1套户型更大、更为舒适的住房，资金周转是否有困难？
3.如何储备小孩的教育费用？
理财建议：资产状况良好，负债较小，投资渠道多，对基金、股票都有涉足，并且对生活品质的要求较高，因此现在应开始进行适合自己的理财规划，逐步达到自己的生活目标。
目前汽车市场一片降价声，特别是让有点余钱的人心里痒痒的。
随着进口车关税下调及汽车库存不断增加，汽车市场未来还有一段调整之路要走，因此建议暂时持币观望，等合适时机再出手不迟。
买车现在是很多家庭面对的大问题，不少消费者在买车时都会陷入误区，导致不但买了不合适的车，还多花了钱。
误区一：车价优惠幅度越大越好
车价，往往是消费者买车时主要考虑的因素。
不少消费者在购车时，都想选择售价最低的店，这种“唯价是选”的购车方式，对消费者是非常不利的。
实际上，除了一些经销商年底因资金周转及年度销量考核等因素加大优惠幅度外，经销商间同种颜色、车型、配置的车，价格差别不大。
之所以会报出低价，是因为销售商已经在验车上牌、装饰和保险上“下好了套儿”。
对策：选择大品牌、有实力、有信誉的店，在买车前比较所有需要的花费，不要只看车价高低。
误区二：购买计划外的车或配置
很多消费者在购车时，往往会因销售人员的“忽悠”，购买了很多自己原先暂不考虑的配置，甚至连原本计划购买的车型都换了。
有不少消费者都会加上几千元甚至上万元购买有导航仪、巡航系统、蓝牙、电视、倒车影像等配置的车，或自己要求增加这些配置，但对于一部分人来讲，这些配置平时使用的机会可能并不太多。
对策：购车前先确定购车要花费的所有金额，确定车辆的品牌、主要用途、技术性能、配置、颜色等。
误区三：买车时不考虑日后养车因素
有些对汽车不太了解的消费者，在购车时只考虑了买车的花费，却没考虑养车的因素。
此外，如果在一些维修实力不强的店购车，也可能导致修车时出现问题，维修人员还可能用低档次的配件糊弄车主。
对策：买车时选择大品牌、配件好找的车型。
同时尽量选择维修实力强、技术底蕴深厚、售后服务好的店。
误区四：将证件交给非正规经销商
有些消费者在履行购车手续时，轻易将自身的重要文书或证件等交给非正规经销商，这些经销商可能利用车主的证件做出损害车主利益的行为。
对策：尽量选择大品牌的经销商，重要文件不要轻易出手。
误区五：购车后不听车辆性能介绍
办完购车手续后，着急享受驾车快乐，不耐心听取销售顾问的车辆性能介绍，导致因为不了解某些设置或装置，造成车辆非正常损坏或对使用成本产生影响。
对策：与维修点建立通讯联系，不了解的问题及时沟通。
如何购买合适的家用车
中国的车市怎么了？
眼下的中国车市，面向老百姓开发的小型家庭轿车叫好不叫座，卖得最火爆的是马力大、身量大的豪华车型。
30万上下的奥迪A6、帕萨特B5、本田亚阁、通用别克往往供不应求。
于是出现了一个误导，10万元以下的紧凑车型动辄也要装大马力发动机，各种豪华配置一应俱全。
有的在市场上刚刚站住脚，又急猴猴要上加长三厢的换代产品。
如此做法的代价令人担忧，车价上去了，油耗上去了，停车空间上去了，另一个被人们忽视的是废气排放总量也上去了，而离时下有意买车的普通百姓越来越远了。
价格档次量力而行
经过买前的精打细算，结合自己的收入水平，就可以在一定的价格范围内挑选自己喜爱的车型。
买车图的是实用、方便，因此应量力而行，量人敷出，以避免日后养车力不从心。
经济实力较强的，可以实行一步到位，选购档次较高、性能先进、安全系统完备的车型；收入中等而无法一步到位的，可以选择一些中低档的过渡车型，这样既可享受用车之便，又不增加太多的负担。
待将来具备了相应的经济实力，再量力更换。
进口车与国产车相比，价格要高出许多，除了其相对较稳定的性能，各种税费也占了车价的很大比例，而且日后的配件及使用费、折旧费较高。
不是“实力型”的人在购买进口车时，应多权衡一下其性能价格比。
车型品牌听自己的
购车应以自己的需要为出发点。
公务用车讲究大方、庄重，多选择厢体宽敞、颜色浓重、气派高雅、外型敦厚的车型；家庭用车应注重省油、占地少，选择时，可偏重于外型小巧、卡通、颜色鲜艳、富于浪漫情趣的车型；旅游用车应突出越野性，不妨在一些马力强劲、形式粗犷、格调奔放、个性独特的车型中多做考虑。
购车切莫凭一时冲动或人云亦云，尽量排除感性成分。
选定车型前，不妨亲自操驾试开以亲身感受体验车的各项性能及感觉是否称心如意，为自己所需。
如果您平时的活动范围通常在市区或近郊区，就应首先考虑那些外型尺寸小、排量小的迷你车，这样既经济实惠，又不用为寻找停车位而发愁。
如果时常在高速公路上行驶，这时不妨考虑一下中级轿车了（如桑塔纳、捷达）。
至于喜欢跋山涉水驾车郊游且追求粗犷豪放的人士，吉普车当为首选。
经济型人士选择车型品牌时应多从使用角度考虑，可选择节省燃油、售后网点多、配件易寻且相对便宜的品牌，这样在使用、维修、保养等方面会轻松许多。
女性购车应从自身实际出发
女性应从自身条件与驾驶要求相吻合出发，选择合适的车型与配备。
回旋半径应考虑的指标通常是越小的越好转弯，不论回转还是进出巷道都会方便得多。
许多女性车主常常会把车子开到没油的地步，所以油箱容量越大的越实用。
以女性偏爱的迷你车来说，油箱总容量超过40升者为最佳。
女性（尤其是初学者）开车技巧一般稍欠成熟，因此车商提供的标准轮胎宽度自然是愈宽愈好，开起来会更加平稳。
至于被车商们极力推荐的安全气囊和ABs，如果车商将这两种安全装置列为选用配备的话，基于女性车主易紧张、常用紧急刹车的特点，选择属于主动性安全装置的ABs比较实用。
付款方式酌情而定
许多汽车厂商为促销及提高市场占有率，除了降低售价外，还制定了分期付款、零首付、零利息分期付款、以租代买等灵活机动的销售方案，对于消费者来说具有较大的选择空间。
选择什么样的付款方式，买主应权衡资金状况、收人水平、收入稳定性及近期的大额款项支出计划等综合因素。
如何降低私车开销
汽车和其他家庭耐用消费品不同，买进时固然要大大花上一笔，买进后养路费、汽油费、过路费、维修费等等也是一笔接着一笔，如果没有交通意外，每月也要花上一两千元。
所以如何科学合理，而且是良性地节约开支，将成为当家人在汽车消费时代的一大难题。
1.保险费。
保险这一块虽说比较固定，但还是有节省余地。
在买保险之前要了解车型当年的市场价格，由于汽车价格每年是不同的，而车损险保费是以当年的价格乘以保费计算的。
所以，在每年投保时，别忘了查询你的车价降了多少。
第三者责任险，由于不同档次的赔偿限额差距较大，而相应的保费差距却很小，所以，车主在选择时，可相应地提高一个档次，一般地，5万元可应付一些小事故；10万元可应付一般的事故；20万元则可高枕无忧。
不计免赔责任，建议你最好选择，这样一来在事故处理时，可以避免很多不必要的纠纷和支出；二来保险公司会给一定优惠。
如果你的车不太新的话，盗抢险可以不买，但晚间停车不能掉以轻心。
另外最好能够参加汽车俱乐部等团体组织，在交纳汽车保险费时可以享受到极大的优惠，甚至是4-5折。
2.汽油费。
“中国石油”的油价每升便宜5分钱，但加油站少，所以平时要多留心，注意其分布位置，以便今后顺路加油。
另外，在出行前，应选准路线，避免走弯路、逆行路和易堵塞的道路而浪费燃油。
养成良好的驾驶习惯，保持直线行驶，莫因路面小障碍多左右打方向而增加行驶阻力，也不要忽快忽慢，以提高燃油的经济性。
如果要去的路段属于车辆拥堵严重的市中心，可以考虑选择地铁等其他快捷的交通工具。
3.过路费。
过路费是明码标价的，但只要做个有心人平时多留心也能节约不必要的开支。
如上海赴江苏昆山，从地面国道走，跨省收费30元，而直接从路面情况好得多的高速公路走，省油省时还省钱，只要15元。
回程如果能够走国道，又可以免去15元高速公路费，来回总共15元就搞定。
沪宜公路刚修好时要收费，而现在免费了，所以如果你要去南翔古猗园踏春，那不妨放弃高速公路，走沪宜公路就能省下来回20元的过路费。
4.停车费。
停车的相关开支是用车一系列开支中比较容易调控的一项，但也是花销较大的一项，如在上海商城停车，l小时就要20元。
有人可能不交停车费，只要随意地停在人行道上或是路边的非停车区就行了。
其实如果在市中心随意停车，就要小心破财了，除非在晚上点过后。
有位老兄曾在马路上停过3次车，因为他看见别人都在那里泊车也没出问题，可是他偏偏运气不佳，3次里有2次给贴上了抄报单。
违章停车的处罚是罚款200元另加扣证1个月。
如果运气再差点，可能被拖车，要想领车，还要交拖车费，得不偿失。
所以尽量不要乱停乱放，确定几个便宜的停车场作为自己固定的停车处是比较可行的办法。
5.维修保养费。
为了减少日后维修方面的大笔开销，花些功夫，投入一点，对汽车进行定期保养还是很必要的。
除了一些内部检查，还要经常关心轮胎气压是否正常，5000-6000千米左右进行轮胎换位，要知道报废一个轮胎就要损失500元左右。
另外更换下的一些零部件和每次加剩的各种油液要保存好，以便下次急需时用。
修车时如需要更换零配件，最好自己去配件商店买。
选购配件时，要货比三家，同时不忘打折。
利用季节差备一些易损件，如冬季易损件夏季买，夏季易损件冬季买。
维修点最好相对固定，一来质量有保证，二来可以讨价还价。
一些路边维修点价钱虽便宜，但配件可能是假冒伪劣，技术也不到位，尽量不要光顾。
此外为了减少不必要的开支，开车还要遵守交通规则，以免违章或发生交通意外。
三种理财方案助你走出车奴圈
汽车已经开始走入家庭，如何合理安排自己的资金，轻松购得一辆自己的爱车呢，我们用理财的角度去为大家量身定做了3款购车计划。
三口之家：10万元左右为宜
家庭情况：三口之家。
夫妻双方都是30~35岁。
儿子3岁。
收入情况：张先生，外贸公司经理。
年薪10万左右。
王女士，公务员，年收入4万元左右。
家庭总资产：定期存款9万元，都是1年期，今年加息后存的；借贷给亲友买房结婚5万元，估计1年内可以归还；3年期国债5万元，加息前买的。
理财希望：稳妥为主，也可以承受一定风险。
要给孩子上学留一笔教育资金。
希望1年内购置一辆经济型轿车，主要是为了代步。
购车建议：张先生家庭年收入14万元，现在应该属于无风险的家庭。
汽车在家庭资产中属于易耗品，建议张先生可以选择一次性购汽车，费用控制在10万元左右为宜。
工薪家庭：建议分期付款购车
家庭情况：夫妻双方，无子女。
收入情况：方先生，32岁，在一家民企做技术工作，月收入2500元。
妻子30岁，医生，月收入1800多元。
家庭总资产：存款12万元，近8万元的股票被深套多年。
贷款投资了一小套公寓，每月要还1300元贷款，还贷期还有8年。
目前，房屋出租收入为每月1500元。
理财希望：现在住一套约80平方米的房子，想换一套面积大点儿的，还想买一辆车。
购车建议：从目前的情况看，可以先贷款买车，但不建议马上换房，因为同步进行的话资金压力太大。
购车的价格应在10万元左右，可以先交50%的首期款，其余可贷款，分5年还清。
如果以10万元的汽车来计算，首期5万元，贷款额5万，月供960元，所需支付总利息7600元。
中等收入：如何购买保险，节省费用